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当保险遇上区块链 一文了解去中心化的金融保险

发布时间:2021-10-07 21:26 作者:未知 点击: 【 字体:

在传统金融行业,保险是非常重要的基石之一。在金融市场较为发达国家,保险总资产一般会占到金融总资产的25%-35%左右。对标传统保险,去中心化的金融保险也是一个很广阔的市场。

在传统金融行业,保险是非常重要的基石之一。在金融市场较为发达国家,保险总资产一般会占到金融总资产的25%-35%左右。对标传统保险,去中心化的金融保险也是一个很广阔的市场。

现在,去中心化的金融处于进步初级阶段,整体市值近1000亿USD,这意味着去中心化的金融保险市场规模在百亿级别,且会伴随去中心化的金融的增长而增长。

那样去中心化的金融怎么样与保险相结合,它比传统保险有什么优势,在进步过程中又有什么痛点和难题,去中心化的金融保险又该怎么样破圈为链外事件云筑网?

机会巨大风险犹存

“去中心化的金融保险相对于传统金融保险来讲有不少优势,譬如去中心化的金融保险在提高隐私性、公平性、资产安全性、减少金融本钱、去信赖化等方面都有非常强的革新性。但,现在Defi保险主要还是中心化于加密货币行业,假如区块链技术可以与传统金融行业更好地耦合,借用Defi保险来解决传统保险行业中的问题,其潜力和效能是很巨大的。”抹链科技高级研究员周新健向《链新》表示。

“区块链技术的金融属性一直是大伙最关注的话题之一。去中心化的金融有关产业的火热也第三印证了这一点。传统金融业务的审核、结算、抵押等等环节都能在去中心化技术中提高安全性和运作效率。基于区块链智能合约的信用系统穿层渗透金融市场,并推进其改革可能是将来的趋势之一。”唯链首席科学家周子衡向《链新》表示。

不过,作为趋利性资金投入,去中心化的金融保险与超额抵押借贷和现货买卖这种常见的应用不同,需要更为稳定的信用市场和利率市场,这对于现在在实名制KYC和信用评分范围尚待健全的去中心化的金融生态来讲是挑战。

周子衡觉得,技术改变业态的起点是“业务数据都在链上”,设计金融商品和生态框架更合适由专业机构主导,包括金融机构、政府机构、咨询审计机构等。“现在这个起点落脚并不稳,所以机会可能也待商榷。”

邹传伟觉得,去中心化的金融保险将来进步的一个重要在于,去中心化的金融保险标的是链外风险还是链内风险。当去中心化的金融保险标的是链外风险时,去中心化的金融保险需要解决两个基本问题:一是链外风险使用方法定货币计价,但保险赔付用链内数字资产,这就导致货币错配问题;二是针对链外风险的保险精算和保险定损只能在链外进行,如此就需要通过预言机将有关结果写入链内。而当去中心化的金融保险标的是链内风险时,则需要拓展风险覆盖范围。另外,虽然去中心化的金融保险精算和保险定损尽管是技术问题,但由于对专业能力需要较高,会显著影响去中心化的金融保险的达成方法。

“去中心化的金融保险现在还处于很早期的开发阶段,其体系建设与商品革新都才刚刚起步。出色项目在区块链行业是从来不缺少资本的追随。”周新健觉得,现在限制去中心化的金融保险进步一方面是技术原因,另一方面是政策原因。技术原因主如果去中心化的金融合约的开放性使得协议比较容易被黑客攻击;政策原因主如果现在去中心化的金融保险还是主要局限于数字资产链内资产,与传统金筹资产的结合还需要政策和技术的双重支撑。

当保险遇上区块链

“区块链技术本质上是一个去中心化、分布式记账、共识机制的数据库,与保险最好结合场景是区块链网盟链,即由保险产业链上下游若干个长期利益有关方一同参与管理的区块链,每一个机构都运行着一个或多个节点,其中的数据只允许网盟系统内不一样的机构进行读写、买卖,智能合约化。”济安人寿互助保险社(筹)负责人、中国相互保险与互助保障平台秘书长闫安向《链新》表示。

区块链与保险行业的结合好像有着天然的优势。第一,链上信息不可篡改、公开透明的特质能有效防止保险行业因为信息不对称而产生的风险溢价;第二,智能合约的应用可以削减经营本钱等开支,为投保人提供更有竞争优势的保险费率。

特别值得关注的是,在去中心化的金融去中心化和去信赖化环境下,保险的达成方法将与主流金融市场有非常大差异。

去中心化的金融全名为Decentralized Finance,即“去中心化金融”或者“分布式金融”。顾名思义,去中心化的金融保险就是“去中心化保险”,它实质是指用来构建开放式保险系统的去中心化协议,旨在让所有人都可以随时随地进行保险活动。

在主流金融市场,保险有两种达成方法,即股份制保险公司和相互保险组织。其中,相互保险组织有较为明显的去中心化特征,体现了“一同受益,共担风险”的特征。

具体而言,相互保险组织是对同种风险有着保障需要的投保人一同形成的组织,没股东,也没股本。

和相互保险组织同样具备去中心化色彩的,是近年兴起的互联网互助。应该注意的是,互联网互助不是持牌的保险经营机构,是由互联网互助平台组织的,借助网络的信息撮合功能,达成会员之间承担彼此风险损失的革新互助模式,在保险定损和赔付方面存在明显社区自治的色彩。

2021年9月8日,银保监会发布《非法商业保险活动剖析及对策建议研究》,明确将互联网互助平台概念为非持牌经营的非法商业保险活动。银保监给互助平台概念为无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状况。并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营,严厉打击各类非法商业保险活动。随后,多个互联网互助平台被关停。

“在央行数字虚拟货币和稳定币年代,主流的相互保险组织和互联网互助将获得更好进步。”万向区块链首席经济学家邹传伟觉得,这两类保险活动涉及的团体契约,可以表达成智能合约形式。保险精算和保险定损由于对专业性需要较高,可以采取相对中心化+社区自治(譬如陪审团)的方法,特别在保险标的是链外风险时。保费赔付可以直接用智能合约实行央行数字虚拟货币和稳定币转账,能显著提升透明度和公信力。

不过在闫安看来,去中心化的金融保险也要受《保险法》约束,区块链只是个科技革新和技术方法,因此逻辑上没有保险的“法外之地”,而去中心化的金融保险现在正处在无主管、无监管、无标准、无规范的阶段。

去中心化的金融保险掀起热潮

伴随去中心化的金融协议不断升级迭代,去中心化的金融保险市场无论在代码水平上,还是营运模式等方面上都在发生迅速交替并渐渐成形,支撑起去中心化的金融锁仓量的增速。与此同时,去中心化的金融协议被攻击并致使财产损失的事件频发。

“闪电贷攻击套利、协议攻击等都在影响着市场的稳定性与市场参与者资产的安全性。在项目方不断健全协议与机制安全性的同时,保险板块也急需参与进去中心化的金融乐高生态的建造,提供给用户可自主选择的保障方法。”跨链合成资产协议Linear Finance联合开创者及商品负责人吴周瑜(Drey Ng)向《链新》表示。

过去的一年也是各种安全事件数见不鲜的一年,Origin Protocol因为重入攻击的损失价值人民币4500万元,Balancer因为闪电贷攻击的损失价值人民币300万元。在面对层出不穷的智能合约被攻击事件时,保险的重要程度看上去愈加突出。

伴随去中心化的金融的火热与资金投入者、投机者的不断加入,市场角逐也愈加激烈,对项目和团队的考验也愈加严峻。

“在去中心化的金融保险生态链条中,其实去中心化的金融项目方占了不少的份量。一个好的保险平台最后会获得大部份去中心化的金融项目的喜爱,去接入并打造相应的保单,甚至是主动更新一些代码有关(如审计更新)的讯息。这也是行业水平的整体提高和正向反馈。”吴周瑜觉得,公平的理赔方法也是非常重要的一个点,一些老牌项目(如NXM)一直受人诟病是什么原因便是他们的理赔机制过于“中心化”。

“去中心化的金融保险将来的进步需要拥有破圈的能力,将覆盖面从虚拟资产扩展到现实资产。”NAOS Finance开创者Kevin Tseng向《链新》表示,NAOS Finance正在塑造一个基于现实资产的去中心化的金融借贷生态,而去中心化的金融保险会在这个生态里饰演最重要的角色。“在这去中心化的金融保险赛道里能最后跑出来的肯定是可以将保险服务完美衔接虚拟和现实资产的玩家。”

“对于项目来讲,假如想从海量Defi项目中崭露头角,第一要在技术角度足够安全和具备革新性,可以与其他项目有差异化并且可以解决行业痛点;第二是生态的水平、多样性和活跃性,优质而丰富生态是任何项目良性循环的重要原因。”抹链科技高级研究员周新健向《链新》表示。

周新健觉得,具备前瞻性的领导者是一个项目能否走在行业前沿的重要,素质出色的技术开发团队是达成技术可行性的支撑,而筹资和运营团队则是项目长期进步的血液,“只有拥有以上素质的团队,才大概在激烈角逐中站稳脚跟。”

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